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貸款到底怎麼貸?(文末有推薦)
信貸、房屋貸款、整合負債、軍公教信用貸款、二胎房屋貸款
貸款項目琳瑯滿目
各位知道目前什麼樣的方案最適合自己嗎?
最怕的是需要一筆資金的時候卻發現貸款怎麼貸都審核不下來
會非常的無助
所以我以過去的經驗跟各位分享
曾經有過不良紀錄的我 如何成功核貸
以往我都是跟朋友借錢
可是很多時候不用開口就知道對方大約會借你多少
基本上都是看交情 礙於面子也不能一直借
直到有一個多年的朋友
跟我說他需要資金的時候都是跟銀行借錢
現在銀行利率低，合法又正派
相較其他借錢管道來得安全
所以我也嘗試與銀行借款
第一次借款的時候 真的是怎麼貸款都貸不下來
我真的是非常著急
因為我真的沒有想過曾經有一點點不良紀錄就讓我審核失敗....
真的讓我非常沮喪
我在網路上搜尋嘗試解決有不良紀錄如何申貸貸款的時候
看到有幾家協助貸款的網站:只要填寫表格就可以免費諮詢
雖然不相信但還是試試看 有試有機會
所以我同時間填了三間網路上評價還OK的表格
我也很快收到了很多專家提供給我的方案
專業的角度解決我的問題
最後真的順利貸款下來
所以千萬不要放棄任何一絲希望
當初如果我沒有抱著試試的心態填這個表單我就沒辦法度過那一次的難關
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不管是房貸、信貸、車貸都可以詢問
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這家擅長處理困難的案件(當時就是覺得真的假的才去填的)這家目前有50家以上的銀行通路合作
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介紹到此，希望你也能夠成功貸款!
2008年以來，除中國以外，“一帶一路”沿線64個國傢貨幣都存在較大幅度貶值。這既與其經濟增長動力不足有關，也與其匯率機制僵化有關。
一、中國與“一帶一路”國傢經貿往來更加密切
2013年9月和10月，習近平主席在出訪哈薩克斯坦和印度尼西亞印尼期間分別提出“絲綢之路經濟帶”和“21世紀海上絲綢之路”的重大倡議，得到瞭國際社會的廣泛關註和積極響應。“一帶一路”沿線，包括中國在內共有65個國傢，具體的地域分佈見表1。
表1“一帶一路”沿線國傢地域分佈
東南亞（11）
南亞（8）
菲律賓、柬埔寨、老撾、馬來西亞、緬甸、泰國、文萊、新加坡、印度尼西亞、越南、東帝汶
阿富汗、巴基斯坦、不丹、馬爾代夫、孟加拉國、尼泊爾、斯裡蘭卡、印度
東亞（2）
中亞（5）
蒙古、中國
哈薩克斯坦、吉爾吉斯斯坦、塔吉克斯坦、土庫曼斯坦、烏茲別克斯坦
俄羅斯（1）
中東歐（19）
西亞北非（19）
阿爾巴尼亞、愛沙尼亞、白俄羅斯、保加利亞、波黑、波蘭、黑山、捷克共和國、克羅地亞、拉脫維亞、立陶宛、羅馬尼亞、馬其頓、摩爾多瓦、塞爾維亞、斯洛伐克、斯洛文尼亞、烏克蘭、匈牙利
阿聯酋、阿曼、巴林、卡塔爾、科威特、沙特阿拉伯、土耳其、埃及、伊拉克、伊朗、阿塞拜疆、巴勒斯坦、格魯吉亞、黎巴嫩、敘利亞、亞美尼亞、也門、以色列、約旦
2014-2016年，中國與沿線國傢貿易總額約3萬億美元，增速高於全球平均水平。2014-2016年，中國企業對沿線國傢對外直接投資超過500億美元；在沿線國傢新簽對外承包工程合同額3049億美元。
2017年1-5月，我國企業共對“一帶一路”沿線的45個國傢進行瞭非金融類直接投資49.9億美元，主要流向新加坡、老撾、印尼、馬來西亞、巴基斯坦、柬埔寨、俄羅斯等國傢地區。
隨著中國與“一帶一路”沿線國傢經貿往來日益密切，沿線國傢的匯率風險不僅會影響到企業層面的經營活動，其對政府層面的合作，甚至人民幣國際化也會有一定影響。
二、“一帶一路”多數國傢貨幣大幅貶值
2008年以來，除中國以外，“一帶一路”沿線6中國信託小額信貸4個國傢貨幣都存在較大幅度貶值，尤以獨聯體國傢為甚。
（一）亞洲國傢貨幣貶值幅度相對較小
東南亞六國、南亞和東亞貨幣走勢情況，見圖1、2。
圖1東南亞國傢貨幣匯率變動趨勢
圖2南亞和東亞國傢貨幣匯率變動趨勢
2008年9月，國際金融危機惡化，印尼和菲律賓貨幣顯著貶值，但多數東盟國傢貨幣貶值幅度較小。從2009年下半年起，中國正式走出危機影響，多數東盟國傢貨幣升值。2013年6月，由於美聯儲“退出恐慌”(taper tantrum)，東盟貨幣普遍貶值，尤其是印尼盾貶值幅度最為明顯；2015年9月，市場對美聯儲加息預期強烈，印尼盾再度大幅貶值，與2008年初相比貶值幅度達56%。馬來西亞林吉特自2015年以來貶值幅度逐步加大，較2008年初最高貶值近33%，2016年上半年貶值幅度明顯收窄，但近一年再度貶值。印尼盾和越南盾最近一年的貶值趨勢依然比較明顯，目前貶值超過40%。
2008年9月以來，南亞國傢和蒙古貨幣顯著貶值。2015年底，印度、巴基斯坦、蒙古貨幣較2008年初貶值近70%；2016年7月開始，蒙古經濟陷入困境，貨幣加速貶值，最高貶值幅度超過110%，目前有所企穩。尼泊爾盧比與印度盧比以1.6:1固定匯率掛鉤，不丹努爾特魯姆與印度盧比以1:1固定匯率掛鉤，匯率變動與印度盧比一致。
（二）中東歐國傢貨幣走勢與歐元高度相關
中東歐地區各國經濟分化比較明顯。愛沙尼亞、拉脫維亞、立陶宛、斯洛伐克、斯洛文尼亞屬於歐元區。其餘中東歐10國（黑山數據缺失）貨幣匯率走勢見圖3。
圖3中東歐國傢貨幣匯率變動趨勢
由於與歐元區經濟聯系緊密，很多中東歐國傢貨幣與歐元存在不同程度的掛鉤，匯率走勢與歐元高度相關。
如保加利亞和波黑采取貨幣局制度，與歐元保持固定匯率；捷克克朗和克羅地亞庫納匯率也緊盯歐元，2014年以來，兩國貨幣走勢趨同。
其他5國貨幣走勢與歐元總體趨勢一致，但貶值程度要遠高於歐元；2015年以來，塞爾維亞第納爾大幅貶值，較2008年初一度貶值超過110%，近兩個月來有所企穩。
（三）獨聯體國傢貨幣大幅貶值
獨聯體12國全部位於“一帶一路”沿線，與中國政治聯系密切。2008年以來，獨聯體國傢經濟發展的外部環境惡化，地區沖突加劇，多國貨幣（摩爾多瓦、塔吉克斯坦、土庫曼斯坦、亞美尼亞數據缺失）大幅貶值，見圖4。
圖4獨聯體國傢貨幣匯率變動趨勢
獨聯體國傢貨幣匯率都存在不同程度的管制，俄羅斯中國信託信貸好過嗎盧佈匯率相對自由浮動，烏茲別克斯坦蘇姆持續大幅貶值，其他多數國傢實行管制匯率，但貶值幅度很大。
白俄羅斯盧佈貶值幅度居首，貶值近900%。烏克蘭格裡夫納貶值幅度居其次，以2014年初烏克蘭危機爆發為標志，烏克蘭格裡夫納開啟大幅貶值進程，目前貶值幅度近400%。
2014年底以來，伴隨歐美制裁和原油價格大幅下跌，俄羅斯盧佈大幅貶值，2015年底貶值約200%；伴隨油價回升，俄羅斯經濟企穩，2016年2月以來，盧佈匯率反彈約30%；截至2017年6月底，俄羅斯盧佈較2008年初貶值約140%。
哈薩克斯坦之前實施管制匯率，2008年以來，在維護固定匯率體制中“節節敗退”，分別於2009年2月、2014年2月兩次宣佈一次性大幅貶值，2015年8月，再次宣佈一次性大幅貶值的同時轉向浮動匯率制，在貶值約200%後，開始企穩，目前貶值壓力有所緩和。
阿塞拜疆和格魯吉亞多次貶值，目前格魯吉亞拉裡較2008年初貶值約50%，相對較小。
（四）西亞北非多數國傢貨幣相對穩定
西亞北非很多國傢長期實施盯住美元的固定匯率制度，如海灣阿拉伯國傢合作委員會（海合會）的阿聯酋、阿曼、巴林、卡塔爾和沙特，以及約旦和黎巴嫩等。科威特也是海合會成員國，但科威特第納爾盯住一攬子貨幣，2008年12月以來，科威特第納爾兌美元匯率小幅貶值約10%。
2016年3月，埃及宣佈埃及鎊匯率一次性貶值60%，但仍然實行管制匯率，官方匯率和黑市匯率差距很大，匯率無法企穩；2016年11月，埃及再次宣佈將埃及鎊對美元由8.8一次性貶值至13，較2008年初貶值幅度超過200%。
值得註意的是，2008年以來，土耳其裡拉持續貶值，尤其是2016年7月以後，土耳其國內政局不穩，經濟備受影響；2016年底以來，裡拉再度大幅貶值，較2008年初，目前貶值約150%。
圖5西亞北非國傢貨幣匯率變動趨勢
三、“一帶一路”多數國傢匯率機制僵化
“一帶一路”沿線多數國傢貨幣貶值的根本原因是經濟增長動力不足。這其中，既有全球經濟增長乏力、國際貿易增長極為緩慢等共性因素影響，也有中國經濟增長放緩、歐洲主權債務危機和歐央行寬松貨幣政策等地區性因素影響。
多數國傢貨幣大幅貶值的另一個重要原因是匯率機制僵化，缺乏靈活性。根據國際貨幣基金組織（IMF）發佈的《匯率安排和匯兌限制2014年度報告》，“一帶一路”國傢的匯率安排以固定匯率或穩定匯率機制為主。
例如，保加利亞和波黑貨幣采用以歐元為發行保障的貨幣局制度；海合會五國、約旦、黎巴嫩等嚴格盯住美元；烏茲別克斯坦、亞美尼亞、白俄羅斯、老撾、克羅地亞等采用類似爬行安排的匯率機制；柬埔寨、馬來西亞、巴基斯坦、俄羅斯、阿爾及利亞等國存在一定程度的匯率管制。
2008年以來，相關國傢貨幣大幅貶值的實踐說明，在經濟狀況惡化的情況下，本幣匯率調整不充分必然會導致更大規模的調整，甚至是匯率制度的重構。
四、中國與“一帶一路”國傢之間貨幣合作卓有成效
為降低企業面臨的匯率風險，中國與23個國傢實現瞭貨幣直接交易，其中包括8個“一帶一路”國傢，並與兩個沿線國傢實現瞭貨幣的區域直接交易。人民銀行還與相關國傢貨幣當局開展瞭包括本幣互換、人民幣清算等在內的一系列合作機制安排。
截至2016年7月6日，人民銀行與馬來西亞、白俄羅斯等國傢（地區）貨幣當局簽署瞭36個雙邊本幣互換協議，互換總規模超過3.3萬億元人民幣；其中，涉及“一帶一路”21個國傢，規模近1萬億元。
此外，為支持離岸人民幣業務發展，2013年以來，中國人民銀行先後與20個國傢貨幣當局建立瞭人民幣清算安排，目前在新加坡、卡塔爾、馬來西亞、泰國、匈牙利、俄羅斯、阿聯酋等7個“一帶一路”國傢均已指定人民幣業務清算行。另有6個國傢獲得人民幣合格境外機構投資者（RQFII）資格額度，共計3300億元。
五、幾點思考
一是相關國傢匯率體制僵化可能會直接影響企業利潤。“一帶一路”地區還有不少國傢的匯率管制較為嚴格，外匯市場不發達，中國企業主體的經營收支或出口收支如果以當地貨幣為主，企業可能很難利用當地金融市場來對沖匯率風險。
二是國內商業銀行等金融機構和相關交易中心可根據市場需求開發相應外匯產品。商業銀行等可根據中資企業在“一帶一路”國傢佈局的總體情況，結合相關國傢的貨幣需求、貨幣匯率管理體制等因素，開展貨幣區域直接交易、外匯交易中國信託信貸過件率中心掛牌、以及開發專門針對客戶個性化需求的外匯衍生產品等。
三是加強雙邊和多邊金融合作。國傢金融管理機構可與“一帶一路”國傢相關金融管理當局加強雙邊和多邊的交流與合作，尤其是金融監管機構彼此之間要加強信息溝通交流，推動金融機構互設、資本市場聯通以及金融基礎設施聯通。與此同時，要充分發揮本幣，尤其是人民幣在“一帶一路”建設中的作用。
作者：馮潤祥、李良松，中國人民銀行上海總部國際部
原文《2008年以來“一帶一路”國傢匯率風險研究》全文將刊載於中國外匯交易中心主辦《中國貨幣市場》雜志2017.8總第190期。
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